.png)
2025 年明确实施“适度宽松的货币政策”，包括降准与降息措施，这将使房贷利率有望继续下行，为购房者减负。这一政策给房贷族带来希望，期待房贷负担进一步减轻。
民众希望早点降息，将省下的月供用于节日消费，同时也为国家“大力提振消费”政策贡献力量。然而，月利率保持不变也在情理之中，因为在调整 LPR 之前，通常会先调整中期借贷便利（MLF）利率和七天逆回购利率，而这两项利率近期均未变动。
值得注意的是，即使 LPR 保持不变，存量房贷仍有可能通过特定途径降低利率，这需要新发房贷利率足够低，与存量房贷利率拉开差距。回顾去年 10 月，5 年期以上 LPR 已降至 3.6%，全国多地新发房贷利率进入“2 字头”。据估算，只要全国新发房贷平均利率低于 3%，存量房贷持有者便有可能主动向银行申请降低房贷利率。
关于“房贷利率不能低于 3%”的限制，近期央行副行长的发言似乎给出了新信号，提到“取消房贷利率政策下限，推动再度降低存量房贷利率”，这给房贷族带来了新希望。
事实上，早在 2024 年 5 月 17 日，中国人民银行和国家监督管理总局便已联合宣布取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，并下调个人住房公积金贷款利率。取消房贷利率下限的目的在于“因城施策”，让各地根据当地房地产市场情况灵活制定下限，银行则结合当地下限、自身经营情况和客户信用等因素，灵活确定每一笔贷款的利率。
在此之前，已有不少城市宣布“阶段性取消房贷利率下限”，依据新房价格环比和同比连续 3 个月均下降的情况。随着政策深入，大部分城市相继取消了房贷利率下限。目前，仅有北上深等少数城市设定了房贷利率下限，首套房贷利率不能低于 LPR-45bp，即 3.15%。
在其他城市，银行拥有更大自主权，为竞争市场份额，一些银行推出更低利率。以广州为例，有银行房贷利率低至 2.6%，但很快接到通知，要求房贷商贷利率不得低于公积金贷款利率，随后统一调整至 2.85%，再后来提高到不能低于 3%。这一系列调整使新发平均利率无法再低于 3%，存量房贷持有者也无法再申请调整利率加点。
2025 年，提振消费仍是经济工作重要一环。降息虽能减轻房贷负担，但增加收入才是根本之道。只有民众手里有更多钱，才能真正放心消费，为经济持续健康发展贡献力量。
- 2025年1月LPR报价公布
- 房贷利率
- 存量房贷
